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经济观察报 程志云
2006年9月13日，北京邮政在京郊通州、房山、门头沟三个区的共6个储蓄网点正式开办"个人存单小额质押贷款"业务。
当地居民可以用未到期整存整取定期人民币储蓄存单为质押担保向当地邮政储蓄网点申请贷款。
这是北京的邮政储蓄网点第一次开办信贷业务。
邮政储蓄正在逐步加快信贷试点的步伐。根据中国银行业监督管理委员会下发的《关于国家邮政局邮政储汇局增加开办邮政储蓄定期存单小额质押贷款业务试点省份的批复》(以下简称《批复》)，北京、天津、山东、安徽、浙江、广东、广西、河南、重庆、四川十个省市将获得第二批开办小额质押贷款业务的试点资格。
专业人士称，仅仅6个月的时间，放行两批试点，如此快的扩张速度显示了监管层的决心。迅速扩张小额质押贷款业务将会为即将成立的邮政储蓄银行全方位开展信贷业务练兵。
扩大试点
早在2006年6月13日，吉林召开的邮政储蓄小额存单质押贷款业务监管座谈会上，银监会副主席蔡鄂生就明确表示，邮储小额存单质押贷款业务试点工作开局良好，银监会有意扩大试点范围。
截至2006年中期，福建、湖北、陕西三个一期试点省共有28个地市、145个市县、515个网点开办小额质押贷款业务。累计发放小额存单质押贷款2638笔，金额7112万元，平均单笔金额2.7万元；累计还贷1115笔，金额 2892万元；贷款余额4220万元，平均单笔余额2.77万元，未出现不良贷款。并累计实现利息收入约36万元。
中国银监会北京监管局的向世文副局长告诉记者，目前第一批被批准进行小额抵押贷款的湖北、福建、陕西三省的邮储贷款额度已经从10万元提高到50万元。北京邮储作为第二批批准进行小额贷款的省市，也将会逐步增加小额贷款额度。
蔡鄂生指出，邮政储蓄通过小额信贷形式，促进邮储资金返回农村的做法也已写入了2006年的中央一号文件，成为落实中央农村工作会议精神、支持社会主义新农村建设的重要内容。下一步，银监会将研究进一步扩大试点范围，积极推动此项工作顺利展开。
在此精神下，2006年8月，根据中国银行业监督管理委员会《批复》，北京、天津、山东、安徽、浙江、广东、广西、河南、重庆、四川十个省(区、市)获准邮政储蓄定期存单小额质押贷款业务扩大试点。
9月初，国家邮政储汇局对试点管理办法、操作规程和会计核算办法等相关制度文件进行了修订。记者了解到，邮政储汇局为试点企业建立了严格的准入机制。
北京市通州区邮政局副局长王惠田告诉记者，新增"计划开办小额质押贷款业务"的地方储汇局，必须向国家邮政储汇局递交开办小额质押贷款业务的申请和可行性报告，经国家邮政局邮政储汇局授权后才可开办。
地方邮政储汇局会至少每半年对小额质押贷款业务检查一次，并将检查情况报上级管理部门。发现问题应限期整改，并可依问题的严重程度给予相应的处罚，对不符合继续开办条件的市县局、网点，取消其业务资格。
信贷练兵
据了解，2006年邮政储蓄银行将会挂牌成立。而对于邮政储蓄银行而言，贷款业务是必不可少的。但对于邮政储蓄从事信贷业务，监管层一直并不放心。
一方面，邮政储蓄资金的增值压力巨大。专家预计，到2006年底，邮政储蓄自主运用的总规模将从2005年底约4800亿元飙升至约8000亿元。而另一方面，国内银行的业务中，存贷业务利差仍然是其利润的主要来源，邮政储蓄不可能缺位信贷业务。
但监管者担心：信贷业务会给邮政储蓄带来操作风险。一位银行业人士指出，信贷业务是专业性强的金融业务，不仅有完善的风险管理体系，而且非常重要的是要有一支强有力的信贷队伍，但目前邮政储蓄的基层网点普遍还是混岗作业，与这一要求还有差距。由于缺乏审贷经验，又有放贷冲动，如果贸然放开，贷款业务会走上前些年金融机构出现大量坏账的老路子。
2006年6月，邮政储汇局国家局成立信贷部。其重要使命就是要建立起规范、合理、安全的信贷机制。月内，国家开发银行与邮政储汇局签订了《全面合作协议》。根据该协议，国开行将利用现有的审贷系统帮助邮政储蓄银行控制贷款风险。
为了控制风险，银监会对严格限制邮政储蓄小额质押贷款的规模。每笔小额质押贷款的贷款额度为1000元至10万元，放贷金额原则上不超过所质押定期存单本金的90%。小额质押贷款的贷款期限最多不超过1年。借款用途应为个人消费、生产经营周转等，不得用于证券、期货等方面的交易。
此外，银监会也明确，邮储开办小额质押贷款业务的第一监管责任人是各地方银监局，专人监管并实行问责制。
国家邮政储汇局副局长李财林表示，目前开展的小额质押贷款的业务本身在银行业务中是最安全的品种之一。通过该业务试点，最重要的目的就是为了锻炼邮政储蓄队伍，特别是为邮政储蓄在资金管理、业务营销、风险控制等方面积累经验，为邮政储蓄体制改革和邮政储蓄银行未来的信贷业务发展打下良好基础。
